Ринок позикових капіталів складається з таких сегментів:
- грошовий ринок — короткострокові кредитні операції;
- ринок капіталів — середньо- і довгострокові кредитні операції;
- фондовий ринок — кредитні операції, пов'язані з цінними паперами;
- іпотечний ринок — кредитні операції, пов'язані з нерухомістю.
Найбільша частка припадає на фінансовий ринок. Це легко відстежити за зростанням затребуваності сегмента мікрокредитування. На 2021 рік в Україні налічується близько тисячі МФО. При цьому найбільших з них близько 30. Причина популярності сервісу мікрокредитування — зручність у користуванні, можливість отримати кредит онлайн на карту без додаткових зобов'язань у вигляді закладання майна для застави, а також доступ до сервісу 24/7. Незважаючи на те що для цього типу кредитування не потрібна застава, у позичальника є зобов'язання, передбачені договором.
Які зобов'язання накладаються на клієнта МФО?
Будь-який вид кредитування передбачає підписання договору, в якому зазначені всі права та обов'язки обох сторін — позичальника та кредитора.
Яких правил повинен дотримуватися позичальник взявши в кредит гроші до зарплати:
- вчасно закрити кредит у повному обсязі. Строк, на який було оформлено онлайн-кредит, завжди вказується у договорі кредитування. Також там прописано взяту суму плюс відсотки. Підсумкова сума повернення також є у документі;
- попередити кредитора про неможливість погашення у строк. Якщо позичальник розуміє, що він не має у вільному доступі суми для погашення, йому необхідно самостійно зв'язатися з кредитором та уточнити доступні варіанти погашення — пролонгації або часткового погашення.
У той же час, МФО зобов'язана заздалегідь попередити клієнта про настання дати погашення — за допомогою SMS, листів на електронну пошту та/або дзвінків менеджерів.
Які наслідки недотримання договору кредитування?
Раніше при виході на прострочення клієнт сплачував штраф і пеню, що нараховувалися щодня. На даний момент, згідно із законом, виданим у 2020 році про ненарахування штрафів та пені в період пандемії коронавірусу, узаконене покарання за правопорушення не нараховується у період дії карантинних обмежень. Проте за недотримання правил договору відсотки все ще нараховуються щодня.
Якщо протягом певного періоду після настання кінцевої дати договору клієнт усе ще не вносить оплату, його кредит передають до служби стягнення проблемної заборгованості. З цього часу кредитора та клієнта більше нічого не пов'язує — його кредитом займається інша компанія. Крім того, кожна кредитна організація, як банк, так і МФО, співпрацює з бюро кредитних історій. Організації мають передавати інформацію про кредитну дисципліну позичальника до БКІ. Якщо клієнт не дотримується правил договору, погіршується його кредитна історія. У результаті це може призвести до того, що практично жодна фінансова компанія не захоче співпрацювати з ненадійним позичальником.
Які права позичальника?
- Клієнт МФО має право на збереження конфіденційності. Його дані не будуть передані третім особам, і вся особиста інформація зберігатиметься у закритому доступі.
- Клієнт має право звернутися до кредитора з метою допомоги з реструктуризацією кредиту, якщо це передбачає політика компанії.
- Клієнт має право відмовитися від кредиту протягом 14 днів з моменту підписання кредитного договору відповідно до статті 11 Закону «Про захист прав споживачів». Доведеться сплатити нараховані відсотки, проте це зазвичай невелика сума.
- Клієнт має право завершити заповнення реєстраційних даних на будь-якому етапі, якщо заявку на кредит ще не надіслано.
- Перш ніж взяти гроші в кредит, позичальник може ознайомитися з типовим договором кредитування.
Якщо клієнт вважає, що його права було порушено, він може звернутися безпосередньо до кредитора або Національного банку України та повідомити регулятора всіх фінансових компаній країни про порушення.
ІА "Вголос": НОВИНИ